Robert adlı şəxs The Clark Howard Show proqramına zəng edib çoxlarının arzuladığı məsələdən danışdı: Vergi idarəsi (IRS) onu pensiya hesablarından pul çıxarmağa məcbur edirdi, amma həmin vəsait onun ehtiyacında deyildi. Clark-ın cavabı qısa və əsasən düzgün oldu, lakin mövzuda çoxların bilmədiyi vacib bir detal var ki, hər il təqaüdçülərə minlərlə dollar baha başa gəlir.

Mən 15 ildən çoxdur pensiya gəlirlərinin planlaşdırılması məsələlərinə toxunuram və RMD-nin (tələb olunan minimum pay) yenidən investisiya olunması ilə bağlı suallar ən çox yayılan, amma çox zaman anlaşılmayan mövzulardandır. Bu, 7 fevral 2018-ci il verilişindən müsahibənin parçadır. Robert izah etdi ki, 70,5 yaşdan yuxarıdır, tələb olunan minimum paylamasını üç hesab arasında bölür və təxminən 500 min dollar sərvəti var. Clark ona dedi:

“Əgər ailəyə və ya xeyriyyə təşkilatlarına vermək istəmirsinizsə, özünüz üçün əyləncəli bir şey planlaşdırmırsınızsa və pula ehtiyacınız yoxdursa, bu qəribə səslənə bilər. Mən o pulu investisiya hesabına qoyardım və ümumi fond bazarını izləyən indeks fondu kimi bir şey alardım. Bu, uzun müddət sonra nəsil üçün böyük bir miras ola bilər.”

Nəticə: Yenidən investisiya edin, amma qoruyucu seçimini yaxşı düşünün

Clark-ın fikri doğrudur. İhtiyacınız olmayan RMD pulunu sadəcə bank hesabında saxlamaq inflyasiya qarşısında dəyər itirməyə səbəb olur, buna görə pulu yenidən işlətmək lazımdır. Robert kimi təqaüdçülər vergi təxirə salınmış hesablarla vergiyə tabe olan broker hesabı arasındakı fərqi başa düşməlidir, çünki RMD həmin iki hesab arasındakı körpüdür.

Ənənəvi IRA və ya 401(k) hesabından pul çıxararkən, hər dollar adi gəlir kimi vergi bəyannamənizə düşür. 2026-cı ildə birgə vergi bəyannaməsi verən evli cütlük üçün bu gəlir Sosial Təhlükəsizlik və pensiya gəlirlərinə əlavə olunur və 22 faiz vergi diliminə düşür. Vergi borcu pulu ərzaq üçün xərcləsəniz də, ya 4 faizlə yığım hesabında saxlasanız da ödənilməlidir.

Təqaüdə hazırlaşırsınız, yoxsa gecikmisiniz? SmartAsset-in pulsuz aləti bir neçə dəqiqə ərzində sizə maliyyə məsləhətçisi tapmağa kömək edə bilər. Hər məsləhətçi diqqətlə seçilir və yalnız sizin maraqlarınızı gözdən keçirir. Vaxt itirməyin; buradan daha ətraflı məlumat alın.

Adi gəlir vergisini ödədikdən sonra pulu adi vergiyə tabe olan broker hesabına keçirmək yanlışdır. Bu hesabda geniş indeks fondu əsasən imtiyazlı dividendlər və uzunmüddətli kapital gəlirindən formalaşır ki, bunlar daha yüksək vergi dərəcəsi ilə vergiyə cəlb olunur. Məqsəd pulu vergi təxirə salınmış qoruyucudan vergi baxımından daha səmərəli qoruyucuya keçirməkdir ki, bu da Robert üçün ikinci qoruyucudur.