Buy Now Pay Later (BNPL) kreditləri vasitəsilə alış-veriş ödəmələrini təxirə salan milyonlarla müştəri yeni qaydalarla daha geniş qorunma əldə edəcək.

15 iyuldan başlayaraq, Klarna və Clearpay kimi BNPL təminatçıları ilk dəfə olaraq Maliyyə Davranışları İdarəsinin (FCA) tənzimləməsinə cəlb olunacaq.

Ödəniş qabiliyyəti yoxlamaları, maliyyə çətinliyi yaşayanlara BNPL təminatçılarından dəstək göstərilməsi və problemlər yarandıqda şikayətlərin Maliyyə Ombudsmanı Xidmətinə yönəldilməsi istehlakçı hüquqlarındakı dəyişikliklərdən biridir.

Bəs bu tətbiqdə müştərilər üçün nə deməkdir?

Jonathan Chesterman, StepChange təşkilatında borc məsləhəti siyasət müdiri ilə danışdıq. O, yeni qaydaların məzmununu sadələşdirərək gündəlik alış-veriş edənlər üçün açıqlama verdi və 15 iyuldan sonra BNPL istifadə etməzdən əvvəl istehlakçıların nələri bilməli olduğunu şərh etdi.

İstehlakçılar əvvəl olmadığı hansı yeni hüquqlara sahib olacaqlar?

“Əgər problem yaranarsa, müştərilərin BNPL təminatçılarına şikayət etmək hüququ var. Məmnun qalmazlarsa, şikayətlərini Maliyyə Ombudsmanı Xidmətinə verə bilərlər. Bu xidmət pulsuz və obyektivdir,” deyə Chesterman bildirir. “Əvvəllər müştərilər BNPL təminatçıları ilə razılığa gələ bilmədikdə, hüquqi yolla məhkəməyə müraciət etməkdən başqa çıxış yolu yox idi.

“Müştərilər bundan əlavə, razılaşma şərtləri, öhdəlikləri və ödəniş gecikdirilsə təminatçının hansı addımlar atacağı barədə daha çox məlumat alacaqlar.”

Ödəniş qabiliyyəti yoxlamaları nələri əhatə edəcək?

“Hələ praktikada necə həyata keçiriləcəyi dəqiq məlum deyil, amma ən azı xəbərdarlıqlar və kassada sürətli hesablama vasitəsi olmalıdır ki, müştərilər geri ödəmə qabiliyyətlərini anlaya bilsinlər,” deyə Chesterman vurğulayır. “Əsas məsələ budur ki, təminatçılar müştərinin gəlir və xərclərini soruşmalı və daha ətraflı yoxlama aparmalıdır. Hazırda isə belə yoxlama yoxdur, BNPL varsa, onu sadəcə seçmək mümkündür.”

“Qaydalar iki əsas problemi həll edir. Birincisi, əvvəl heç kredit yoxlaması aparılmırdı, ona görə də maliyyə çətinliyi olanlar daha çox borc götürürdü. İkincisi, StepChange təşkilatındakı müştərilərimizin bəzilərinin 30-dan çox BNPL razılaşması var idi – onlar hər alış zamanı BNPL seçirdilər və borclarını izləmirdilər. Ödəniş qabiliyyəti yoxlamaları təminatçıların vəziyyətə passiv yanaşmasını dayandırmalıdır.”

Yeni qaydalar 15 iyuldan əvvəlki alışlara şamil olunacaqmı?

15 iyuldan əvvəl bağlanan BNPL razılaşmaları yeni qaydalar altında deyil. Chesterman əlavə edir: “Onlar əvvəlki, tənzimlənməyən rejimdə qalacaq və heç bir kömək olmayacaq. Birdən çox BNPL razılaşması olanlar bu razılaşmaları indi yenidən nəzərdən keçirməli, borclarını və ödəniş tarixlərini aydın bilməlidirlər.”

Yeni qaydalar altında ödəniş gecikdirilsə nə baş verir?

“Bu, fərdi BNPL şirkətlərinin yığımı təcrübəsindən asılıdır; hər biri ödənişi gecikdirən müştərilər üçün öz prosedurunu müəyyən edib. Mümkündür ki, bir ödəniş qaçarsa, onlara xatırlatma məktubu göndərilsin,” deyə Chesterman izah edir.

Lakin daha ciddi hallarda təminatçılar əlavə tədbirlər görə bilər. Məsələn, gecikmiş ödəniş müştərinin kredit faylına daxil edilə və kredit reytinqini azalda bilər. Bu, kredit kartları və şəxsi kreditlərdə gecikmə nəticəsində yaranan təsirlərlə eynidir və gələcəkdə ipoteka və avtomobil kreditləri almağı çətinləşdirə bilər.

Yeni qaydaların müştərilər üçün mənfi tərəfi varmı?

“Hazırda yox, amma iyulda qüvvəyə minəndən sonra daha yaxşı qiymətləndirmək mümkün olacaq,” deyə Chesterman qeyd edir. “Bəzi tənqidçilər tənzimləmənin daha sərt ola biləcəyini düşünür, digərləri isə alıcıların digər maliyyə mənbələrinə yönəlmə riskini göstərir, bu isə faydalı olmaya bilər. Amma StepChange olaraq bu tənzimləməni dəstəkləyirik, çünki az sayda müştəri BNPL razılaşmaları səbəbindən borca düşəcək.”

15 iyuldan sonra BNPL istifadə edənlərə ən vacib məsləhətiniz nədir?

“Alışdan öncə müştərilər ödənişləri qarşılayacağına əmin olmalıdır,” Chesterman deyir. “Həmçinin, BNPL ilə etdikləri alışları izləməlidirlər – sadə cədvəl və ya kağız-qələm işə yarayar. Bu, borcun aylıq müddətini və məbləğini görməyə kömək edir, artıq borc götürməyə mane olur. Əgər borc çoxdursa, yardım almaq lazımdır; gizlətməmək və utanmamaq vacibdir.”

Chesterman borc içində olan BNPL istifadəçilərini StepChange və Citizens Advice kimi qurumlardan pulsuz borc məsləhəti almağa çağırır. “Borc məsləhəti üçün pul ödəməyə ehtiyac yoxdur,” deyə əlavə edir.