Qısa Baxış

• Böyük ənənəvi 401(k) planlarına malik təqaüdçülər 73 yaşında RMD-lər, Sosial Təminatın vergiyə cəlb olunması və Medicare IRMAA əlavə vergiləri üst-üstə düşdükdə effektiv kənar vergi dərəcəsi təxminən 40%-ə çatır.

• Evlənmiş cütlüklər ildə təxminən 133,000 dollar məbləğində vergiyə cəlb olunmamış 401(k) vəsaitini Roth hesabına 12% vergi dərəcəsi ilə çevirə bilərlər və 22%-lik vergi qrupuna keçməzdən əvvəl təxminən 9% effektiv vergi ödəyirlər.

• Roth çevirmə vergilərini həmişə vergiyə cəlb olunan broker hesabından ödəyin, çünki çevrilmiş balansdan vergi tutulması Roth hesabını azaldır və 59½ yaşından kiçik olsanız, 10% cəriməyə səbəb ola bilər.

• Retirəyə çıxmaqda irəlidəsiniz, yoxsa geri? "SmartAsset"-in pulsuz aləti sizi tezliklə maliyyə məsləhətçisi ilə əlaqələndirə bilər. Hər məsləhətçi diqqətlə seçilib və sizin maraqlarınızı önəmsəməlidir. Bir dəqiqə də itirməyin; daha çox məlumat üçün buraya baxın.

Böyük ənənəvi 401(k) planlarına malik təqaüdçülər 73 yaşında RMD-lər, Sosial Təminatın vergiyə cəlb olunması və Medicare IRMAA əlavə vergiləri eyni vaxtda tətbiq olunduqda effektiv kənar vergi dərəcəsi təxminən 40%-ə çatır.

Evlənmiş cütlüklər ildə təxminən 133,000 dollar vergiyə cəlb olunmamış 401(k) vəsaitini Roth hesabına 12% vergi dərəcəsi ilə çevirə bilərlər və 22%-lik vergi qrupuna keçməzdən əvvəl təxminən 9% effektiv vergi ödəyirlər.

Roth çevirmə vergilərini həmişə vergiyə cəlb olunan broker hesabından ödəyin. Çünki çevrilmiş balansdan vergi tutulması Roth hesabını azaldır və 59½ yaşından kiçik olsanız, 10% cəriməyə səbəb ola bilər.

Retirəyə çıxmaqda irəlidəsiniz, yoxsa geri? "SmartAsset"in pulsuz aləti sizi tezliklə maliyyə məsləhətçisi ilə əlaqələndirə bilər. Hər məsləhətçi diqqətlə seçilib və sizin maraqlarınızı üstün tutmalıdır. Bir dəqiqə belə itirməyin; daha çox məlumat üçün buraya baxın.

62 yaşında təqaüdə çıxan cütlüyün iki ənənəvi 401(k) planı üzrə ümumilikdə 1,5 milyon dolları var, pensiya almır və Sosial Təminatı 70 yaşına qədər təxirə salıb. Onlar maliyyə baxımından təmin olunmuş hiss edirlər. On bir il sonra tələb olunan minimum paylamalar (RMD) onları 22% federal vergi qrupuna aparır, Sosial Təminat məbləğinin 85%-i vergiyə cəlb olunur və ömürləri boyu onları izləyən Medicare IRMAA əlavə vergiləri başlayır. Bütün bunlardan qoruyan strategiya "braket yumşaldılması" adlanır və bu strategiyanı tətbiq etmək üçün pəncərə ilk RMD çıxarıldığı gün bağlanır.

12%-lik Braket Əsas Strategiyadır

2026-cı ildə birgə vergi bəyannaməsi verən evli cütlük üçün 12% federal vergi qrupu 100,800 dollar vergi tutulan gəlirlə başa çatır. Standart güzəşt 32,200 dollardır. Bunları əlavə etdikdə, başqa gəliri olmayan təqaüdçü cütlük ildə təxminən 133,000 dollar vergiyə cəlb olunmamış 401(k) vəsaitini çıxara bilər, 22% vergi tətbiq edilmədən.

Tək vergi ödəyənlər üçün bu pəncərə daha dar olur. 12% vergi qrupu 50,400 dollarda, standart güzəşt 16,100 dollardır və 22% vergi ən aşağı təxminən 66,500 dollarlıq çıxarışdan sonra başlayır.

Bu limit əsas fikri təşkil edir. Bu gün 12% dərəcə ilə vergiyə cəlb olunmamış vəsaiti Roth hesabına çevirmək, gələcəkdə RMD-lər, Sosial Təminatın vergiyə cəlb olunması və Medicare ödənişləri üst-üstə gəldikdə 22% və ya 24%-lə vergi tutulan vəsaitin xilas edilməsidir.

1,5 Milyon Dollarlıq Vəsaitin Hər Yolu

Yuxarıdakı cütlüyü götürək. 62 ilə 70 yaşları arasında onların qazancı olmayacaq və Sosial Təminat almırlar. Bu səkkiz illik dövrdə hər il ənənəvi 401(k) hesabından Rotha 100,000 dollar çevirsələr, standart güzəşt çıxıldıqdan sonra vergi tutulan gəlir təxminən 67,800 dollara çatır. Bu çevirməyə federal vergisi təxminən 7,600 dollardır. Braketi tam doldurmaq təxminən 11,600 dollar xərclə, yəni 9% effektiv vergi deməkdir.

İndi isə hesabı olduğu kimi saxlayan yolu götürək. Gəlirin faizlə qarışıq balansı 73 yaşında təxminən 2,85 milyon dollara çatır. IRS Ümumi Həyat Cədvəli üzrə ilk RMD təxminən 107,000 dollardır. Ailənin Sosial Təminatı təxirə salınıb və təxminən 80,000 dollardır, ümumi gəlir isə portfel gəliri olmadan 187,000 dolları keçir.