Independent Money kanalı Trading 212 tərəfindən təqdim olunur.

İpoteka krediti üzrə brokerlər 2025-ci ildə 1,6 milyard funt sterlinq gəlir əldə edib. Gəlirin üçdə ikisindən çoxu komissiya haqqıdır, bu barədə Maliyyə Nəzarət Agentliyi (FCA) bildirib.

Tənzimləyicinin məlumatına görə, ipoteka brokarlığı gəliri əvvəlki ilə nisbətən 15,9 faiz artıb. Komissiya ümumi gəlirin 77,5 faizini təşkil edib.

Borcalanlar üçün bu rəqəmlər "ödənişsiz" dedikləri ipoteka brokerinin də əslində ödəndiyini göstərir.

Fərq isə əsasən pulu kim verəndə dayanır, ev almaq istəyənlərin bunu bilməsi vacibdir.

"Ödənişsiz" ipoteka brokeri necə ödənir?

Əksər brokerlər ipoteka tamamlananda kredit verən tərəfindən procuration ödənişi alırlar. Bu, broker borcalandan da xidmət haqqı alıb-almamasından asılı olmayaraq tətbiq olunur. L&C ipoteka şirkətinin əlaqələndirici direktoru David Hollingworth izah edir:

"Kredit verənlər müştərini təqdim edən bütün brokerlərə procuration ödənişi edir. Bəzi brokerlər həm müştəridən xidmət haqqı alır, həm də kredit verəndən komissiya götürür, bəziləri isə yalnız procuration ödənişi ilə işləyir."

O bildirib ki, kredit verənlər ipoteka məbləğinin 0,35%-dən 0,45%-dəkini ödəyirlər. Bu faiz kirayəyə verilən və xüsusi kredit növləri üçün daha yüksək ola bilər. Məsələn, 100 min funt ipoteka üçün bu, 350-450 funt arasında dəyişir.

Borcalandan ödəniş alan brokerlər adətən 300-500 funt arası sabit haqq tutur, bəziləri isə 1%-ə qədər xidmət haqqı qoyur.

İstehlakçı qruplarından "Which?"in pul redaktoru Sam Richardson bildirib: "Komissiya ipoteka sahəsində ayrılmaz hissədir, buna görə istehlakçı narahat olmamalıdır. Lakin vacibdir ki, ipoteka brokeri aldığı hər hansı xidmət haqqı və ipoteka əməliyyatından qazanacağı komissiyanı açıq bildirsin."

FCA 2025-ci ildə vasitəçi məlumatlarının hazırlanma metodologiyasını dəyişib. Buna görə, bəzi şirkətlər kateqoriyalarını dəyişə bilər və 2025-ci ildən əvvəlki və sonrakı rəqəmlər birbaşa müqayisə oluna bilməz.

Haqq və komissiyalar təklif edilən ipotekaya təsir edir?

Ən çox narahatlıq brokerlərin daha yüksək ödəniş verən kredit verəni üstün tutmasıdır.

David Hollingworth deyir ki, procuration ödənişləri əsas kredit verənlər arasında nisbətən sabitdir.

WR Ethical təşəbbüsünün təsisçisi Pol Waterfall bildirir ki, FCA-nın qaydaları komissiya səviyyəsinin tövsiyələrə təsir etməməsini tələb edir. Lakin o, sui-istifadə hallarının ola biləcəyini düşünür.

"Sistemin sui-istifadəsi mümkündür – FCA-nın göstərişləri açıqdır, lakin pozuntuları sübut etmək və tətbiq etmək çətindir, əgər açıq-aşkar deyilsə."

FCA 2018-ci ildə dərc etdiyi araşdırmada komissiya səviyyəsinin müştərinin ipoteka üçün daha çox ödəməsi ilə əlaqəli olmadığı göstərilib. Daha çox kredit verənlə işləyən brokerlər orta hesabla daha sərfəli məhsullar təklif edib.

Bu araşdırma bir neçə il əvvələ aiddir və hazırkı bazara tam tətbiq oluna bilməz. Lakin o göstərir ki, borcalanlar brokerin komissiya almasına baxmamalı, axtarış diapazonunu soruşmalıdır.

"Bazarın bütövlüyü" nə deməkdir?

Adətən bu termin brokerin bütün ipoteka məhsullarını yoxlaması kimi başa düşülür. Amma praktikada belə olmayacaq.

FCA qaydaları brokerlərin məhsullarında məhdudiyyətlər varsa, bunu müştəriyə bildirməsini tələb edir. Broker bazar üzrə limitsiz çeşiddə məhsul təklif edə bilər, lakin

yalnız birbaşa kredit verənlərin məhsullarını əhatə etməyə bilər – bunu müştəriyə bildirməlidir. Bu o deməkdir ki, bazarın bütövlüyünü iddia edən broker birbaşa olmayan təklifləri qaçıra bilər.

Növbəti faydalı sual brokerin birbaşa məhsulları yoxlayıb-yoxlamaması, habelə qeyri-əhatə etdiyi kredit verənlər və ipoteka növlərinin olub-olmaması haqqındadır.

Brokerə ödəniş etməliyəm, yoxsa ödənişsiz istifadə?

"Ödənişsiz" broker avtomatik daha sərfəli deyil və xidmət üçün ödəniş onun daha yaxşı məsləhət verməsinə zəmanət deyil.

David Hollingworth bəzi müştərilərin üz-üzə məsləhət kimi xüsusi xidmətə görə ödənişi seçdiyini deyir. Pol Waterfall isə nəzərdə tutur ki, ödəniş ipoteka barədə ilkin düşüncədən tamamlanmaya qədər aylıq daha geniş xidmət göstərməyə kömək edir.

"Qısaca desək, yaxşı verilən ipoteka məsləhəti sadəcə əməliyyat xarakterli deyil."

Buna müqavilə bağlandıqdan sonra faizlərin izlənməsi, daha yaxşı təklif tapılaraq dəyişiklik, mürəkkəb hallarda yardım daxildir.

Lakin broker haqqı xidmətinin dəyərini qarşılamalıdır. Hollingworth bildirib ki, ipoteka məbləğinin 1 faizi həcmində haqq iki illik müqavilənin aylıq ödənişinə 0,5 faiz əlavə edir.

Broker təyin etməzdən əvvəl onun necə ödəndiyini, birbaşa nə üçün ödəniş aparılacağını, komissiyaların kredit verənə görə dəyişib-dəyişmədiyini, axtarış diapazonunu və ilkin tövsiyədən sonra hansı xidmətlərin davam etdiyini soruşun.

"Ödənişsiz" broker yalnız onun sizdən birbaşa ödəniş almadığını göstərir. Bu, onun məhsul axtarışında nə qədər geniş olduğunu, hansı təklifləri əhatə etmədiyini və göstərdiyi dəstəyi müəyyən etmir.

İnvestisiya zamanı kapitalınız risk altındadır və yatırdığınızdan azını geri ala bilərsiniz. Keçmiş nəticələr gələcəyin zəmanəti deyil.

İnvestisiya edərkən kapitalınız risk altındadır və yatırdığınızdan azını geri ala bilərsiniz. Keçmiş göstəricilər gələcək nəticələr üçün zəmanət deyil.