50 yaşımda kirayədə qalmaq mənə uğursuzluq kimi qiymətləndirilir, halbuki 110 min dollar gəlirim var

The Moneyist

'İldə 110.000 dollar qazanıram': Böyük Resessiyada evimi itirdim. İndi 50 yaşlarımda kirayə yaşayıram. Bu vəziyyət niyə uğursuzluq kimi qiymətləndirilir?

'İşimə və sonunda evimə itirmişəm - hələ də çətindir'

Hörmətli Quentin,

Mən ipoteka müraciətləri və sizin cavabınızı oxudum (İpoteka kredit işçisi kimi varlı cütlüklərin müraciətini rədd etməmişəm. Müraciətinizin rədd edilməsinin səbəbləri), və çox hissəsi ilə razıyam. Öz gəlirin daxilində yaşamaq, (lazımsız) borcdan uzaq durmaq və yığım etmək yaxşı məsləhətdir. "Joe Six-Pack" təsvir etdiyiniz kimi az qazansa da yığıb nəhayət ev alan adamın intizamı üçün çox söz demək olar.

Amma bu məsələnin digər tərəfi də var ki, tez-tez nəzərdən qaçırılır - bunu siz cavabınızda nisbətən toxundunuz. Mən 50 yaşlarındayam və Böyük Resessiya həyatımda ən pis vaxtda təsir etdi. Mən axmaq deyildim, amma özüm üçün ev almağa çalışdım. Yenə də daşınmaz əmlak böhranı resessiyadan daha uzun müddətli təsirlərə səbəb oldu. Mən işimi və nəhayət evimi itirdim. İldə 110.000 dollar qazanıram, amma yenə də çətindir.

Mənim yaşdakı insanlar üçün daşınmaz əmlak pilləsində təkələnməkdən qurtulmaq çox çətin ola bilər. Əslində ev sahibi olanlar və azalma dövründə əllərində saxlaya bildikləri insanlar sonrakı əmlak qiymətlərinin qalxmasından çox faydalandılar. Evlərini itirən, səhv vaxtda satan və ya o illərdə ala bilməyənlər isə bu qiymət artımından tamamilə məhrum oldular. Bu, bir çoxlar üçün intizamsızlıq deyil, sadəcə düzgün zamanlama məsələsi idi.

Bəzi insanlar hər şeyi düzgün etdi, amma iqtisadi şokun əks tərəfində qaldı. Qeyd edim ki, böyük şəhərdə yığım etmək asan deyil, xüsusilə ev illik gəlirinizin üç-dörddə biri dəyərindədirsə. Buna görə mən sizin məktub yazanlara mesajım budur ki, xərcləmə səhvi dərsi insanlara nail olmadıqları mərhələləri hökm etməyə çevirməsin. Ev sahibi olan dostlarım və ailəm üçün sevinc duyuram, amma bu vəziyyət hələ də ağrıdır.

Özünüzü az qiymətləndirməyin

Özünüzü az qiymətləndirməyin həftəlik maliyyə məsləhətləri verir ki, gəlirinizi artırıb yığınızı böyüdəsiniz.

Niyə başqalarını daşınmaz əmlak pilləsinə çıxmaması üçün mühakimə edirsiniz?

50 yaşında kirayəçi

Hər hansı maliyyə və etik sualları The Moneyist-ə qfottrell@marketwatch.com ünvanına yaza bilərsiniz. The Moneyist təəssüf edir ki, suallara fərdi cavab verə bilmir.

Hörmətli Kirayəçi,

Biz hər birimiz öz yolumuzdadırıq və başqalarını az qazandıqları üçün mühakimə edənlər, daha çox yiyəsi olanlara qarşı qeyri-sabitdirlər.

Siz 2008-09 resessiyasından zərərsiz çıxmadınız və vəziyyətiniz zərbə aldı. Hakimiyyətdə və ya gücdə olan kimsə altı rəqəmli gəlir qazanan insanları çox kredit istifadə etməkdə və ya kifayət qədər yığım etməməkdə tənqid edəndə niyə əsəbiləşdiyinizi başa düşürəm. Hisslərinizi bildirmək haqqınız var və siz bunu burada etdiyiniz üçün şadam.

Qeyd üçün, sözügedən ipoteka kredit işçisi mənə təşvişli və bəzən hökmdar kimi təsir etdi. "ABŞ-da insanlar oyanmalıdır və kompulsiv olmamalıdır," - yazdı. "Əslində lazım olmayan şeylər almağı dayandırın. Federal hökumət də belədir və buna görə də tez həqiqi olmalıyıq, yoxsa maliyyə böhranı yaşayacağıq ki, 2008-ci ilin Böyük Resessiyası xoşbəxt bir gün kimi görünəcək."

Əvvəllər ev sahibi olub sonradan evinizi itirmək və nə qədər itirdiyinizi dərk etmək ağrılıdır. Təəssüf ki, bu, son resessiya dövründə çox yayılmış hekayə idi, işsizlik səviyyəsi 10%-ə qalxmış və 2009-cu ildə ipoteka gecikməsi ərizələri 2,8 milyona çatmışdı. Mən inanıram ki, bu kolektiv travma olduğunu bilmək çox kömək edir, çünki dünyada milyonlarla insan sizin yaşadığınızı təcrübə edib.

Dünyada milyonlarla insan sizin yaşadığınızı təcrübə edib.

Yüksək faiz dərəcələri - 30 illik ipoteka dərəcəsi oktyabrın əvvəlində 7,3%-ə çatdı, beş il öncəki səviyyəsinin təxminən üç qatıdır - və yüksək ev qiymətləri evini artıq olmayanlara və yeni alıcılara çətin çatır. Bazarlarda təklif azlığı 30-, 40-, 50 yaş və daha yuxarı kirayəçilər nəsli yaradıb. Bu vəziyyət acı məlumatdır.

İldə 110.000 dollar, yəni vergilərdən əvvəl ayda 9.200 dollar qazandığınızda, kredit verənlər adətən yaşayış xərclərini ümumi gəlirin 30%-i və ya bundan azını istəyir (təxminən ayda 2.550 dollar). 7,3% ətrafında ipoteka dərəcəsi və mülkiyyət vergisi və sığorta üçün yüzlərlə dollar ayırmaq təxminən 300.000 dollar kreditə imkan verir. Təhsil krediti, kommunal xərclər, avtomobil ödənişi və ya kredit kartı borcu bu rəqəmi daha da azaldır.

Bu, ilkin ödənişdən əvvəldir. 450.000 dollar dəyərində evdə 20% ilkin ödəniş 90.000 dollar, hətta 5%-i 20.000 dollardan çoxdur, ona da yaxınlaşma xərcləri əlavə olunur. İşsiz qalma və ya ipoteka gecikməsi sonrası yığım etmək çətindir. Yerləşdiyiniz böyük şəhər də əhəmiyyətlidir. Orta qərb və cənub bölgələrdə 110.000 dollar yaxşı ev almağa yetər, amma Nyu-York, Boston, Kaliforniya və Sietl bölgələrində orta ev qiyməti 800.000 dolları keçə bilər, bu da məhəlləyə bağlıdır.

Ev sahibliyi nisbəti azalıb

Son Gallup sorğusu sizin yaşadıqlarınızı işıqlandırdı və nəticələr daşınmaz əmlak pilləsinə çıxa bilmək istəyən kirayəçilər nəsli üçün pis xəbərdi. ABŞ-da ev sahibi olmayanların beş il içində ev almaq istəyi 25%-ə düşüb, bu Gallup-un bu sualı soruşduğu on ildən uzun müddətdə ən aşağı səviyyədir. Sorğuya görə, amerikalıların 61%-i əsas ev sahibi olduğunu, 34%-i isə kirayəçi olduğunu bildirir.

ABŞ-da ev sahibliyi nisbəti 2012-ci ildən etibarən Gallup sorğularında orta hesabla 61%-dir. Ev sahibi olmayanların 28%-i on il ərzində ev almağı gözlədiyini, cəmi 25%-i isə beş ildə ev alacağını deyir. 45%-i isə yaxın illərdə ev almayacağını düşünür. Daha da narahatedici odur ki, bu rəqəmlərin hamısı son on ildə azalma göstərib.