Sürətli Oxu

• Həyat yoldaşı vəfat etdikdən sonra tək vergi bəyannaməsi vermək gəliri 22%-dən 32%-lik vergi diliminə keçirə və Medicare Part B primlərini üç dəfə artırıb.

• Cütlüklər dərhal faydalanan təyinatlarını yoxlamalı, səlahiyyətnamə sənədlərini yeniləməli və birgə bəyannamə verərkən faizləri aşağı saxlayaraq 150,000 dollara qədər vəsaiti Roth-a çevirməlidirlər.

• Xərçəng diaqnozundan sonra mövcud olmayan Uzunmüddətli Baxım (LTC) sığortası olmadan, 300,000-400,000 dollar aralığında vəsaiti 4%-ə yaxın gəliri olan qısa müddətli Xəzinə istiqrazları şəklində xüsusi qayğı ehtiyatı kimi ayırmaq mümkündür.

• Bir çox maliyyə mütəxəssisi satışçı olaraq qazandığı məvacib satdığı məhsula bağlıdır, lakin fiduciary onların tam əksidir. ABŞ Qiymətli Kağızlar və Birjalar Komissiyası (SEC) qanunla fiduciarylərin maraqlarınızı prioritet tutmasını tələb edir. Advisor.com-un pulsuz uyğunlaşdırma aləti isə Vanguard, Empower və Edelman kimi şirkətlərdən seçilmiş fiduciaryləri üç dəqiqə ərzində təklif edir. Bu gün kimlərlə uyğunlaşdığınızı görün.

2-ci mərhələli xərçəng diaqnozu həyatınızı alt-üst edə bilər. Əvvəlcə sağlamlıq və müalicə önəmlidir, lakin təqaüdə çıxanlar çox vaxt qısa müddətdə ciddi maliyyə qərarları verir. Qərarların siyahısı müalicənin sərtləşməsi və ya həyat yoldaşının vəfatından sonra çətinləşir.

Hər il təxminən iki milyon amerikalı xərçəng diaqnozu alır, onların böyük hissəsi 60-70 yaşlarında olur. Çoxunun var-dövlətinin əsas hissəsi vergidən əvvəl yığılan təqaüd hesablarında saxlanır. Vəkillər tez-tez belə problemlərlə qarşılaşır: uşaqların kollec vaxtından bəri heç toxunulmamış sənədləri, ölmüş valideynə aid faydalanan təyinatları, ya da köhnə onillikdə imzalanmış tibbi vəsaiti təyin edən sənədlər.

Buradakı maliyyə gərginliyinin əsas mənbəyi vergi bəyannaməsinin statusudur. Məsələn, 70 yaşlı, 1,8 milyon dollar yığıma malik bir cütlük bu diaqnozu alıb. 2026-cı ildə evli cütlük 32,200 dollar standart vergi endirimi alır və 100,800 dollara qədər gəlir 12% vergi dilimində qalır. 22% vergi dilimi isə 211,400 dollara qədərdir. Vəfat edən həyat yoldaşından sonra tək bəyannamə verənlərdə bu limitlər təxminən yarıya düşür. Bu səbəbdən 22% dərəcəsində vergi ödəyən gəlir 32% və ya daha yüksək dərəcəyə çıxır, Medicare IRMAA əlavələri də buna uyğun artır. 2026-cı ildə Medicare Part B-nin standart aylıq primi 202,90 dollar olsa da, birgə bəyannamə verənlər üçün modifikasiya olunmuş ümumi gəlir 218,000 dollardan yuxarı olduqda əlavə primlər başlayır və maksimum aylıq məbləğ 689 dolları keçə bilər.

Üç vacib qərar

1. Hər hesab, sığorta və etimadnamədə faydalananları təsdiqləyin. Hər iki IRA, keçmiş 401(k) planları, göndərmə hüququ (TOD) təyinatları, həyat sığortası və annuitetlərin bəyanatlarını toplayın. Faydalanan təyinatları vəsiyyətlərdən üstün sayılır. Formada keçmiş həyat yoldaşı ya da vəfat etmiş qardaş/qız adı olsa da, sənəd olduğu kimi qəbul edilir. Hər iki həyat yoldaşı sağ ikən ehtiyat faydalananları əlavə edin və ya yeniləyin. Bu, çoxillik vərəsəlik problemlərinin qarşısını ala bilər.

2. Tibbi səlahiyyət, HIPAA icazəsi və maliyyə səlahiyyətnaməsini yeniləyin. Bir çox cütlüyün 10 il əvvəl hazırlanmış sənədlərində artıq ayrı yaşayan, boşanmış və ya əlaqəsi kəsilmiş uşaqların təyinatları var. Xəstəxanalar hazırkı HIPAA icazəsi olmadan məlumat vermir. Daimi maliyyə səlahiyyətnaməsini isə vəsait saxlanılan bank və brokerliklər qəbul etməlidir. Hər quruma zəng edib öz formalarının tələb olunub-olunmadığını yoxlayın.

3. Bu il Roth çevrilməsi edin və gələn il üçün planlaşdırın. Hələ birgə bəyannamə verərkən 12% və 22% vergi dilimlərini doldurmaqla, sağ qalan həyat yoldaşın qarşılaşacağı daha yüksək dərəcələrdən aşağı vergi ödəməklə vergiyə tabe olunan vəsaitləri dəyişmək mümkündür. Bu il 100,000-150,000 dollar çevirmək, 24% vergi səviyyəsini keçmədən və IRMAA əlavələrini artırmadan vergini təxirə salınmış vəsaitlərdən azad etmək imkanı verir. Roth çevrilməsinin həcmini müəyyənləşdirmək üçün dekabrın 31-dək CPA və ya ödənişli maliyyə məsləhətçisi ilə görüş planlaşdırın.