The Independent Money kanalını Trading 212 təqdim edir.

İlk əmək haqqınızdan təqaüdə qədər həyatın hər mərhələsi yeni maliyyə prioritetləri və risklər gətirir.

İstər yeni başlayırsınız, istərsə də təqaüdə yaxınlaşırsınız, əsas məsələ pulunuzu yalnız daha uzun deyil, daha məhsuldar işlətməkdir.

Yaşınız artdıqca prioritetlərin dəyişə biləcəyini bilmək və buna əvvəlcədən hazırlaşmaq faydalıdır.

Maliyyənizi hər yaşda necə idarə etməli olduğunuz budur.

20-li yaşlar: Təkan bazası yaradın

Yaxşı maliyyə vərdişlərini nə qədər tez formalaşdırsanız, bir o qədər faydalı olar. EQ Investors-dən maliyyə planlayıcısı Zoe Brett bildirir: “20-li yaşlarınız güclü təməl qurmaq üçündür. Təhlükəsizlik üçün üç-altı aylıq xərcləri əhatə edən əmanət yaratmaq lazımdır. Borca girməməyə çalışın, çünki onun çıxması çox çətin və uzunadək olan problem ola bilər, ona görə də əvvəldən buna yol verməmək daha yaxşıdır.”

İlk gəlirinizi əyləncəyə sərf etmək cəlbedici olsa da, kiçik addımlar zamanla yığılır. Hər əmək haqqınız gələn kimi debet əmri ilə əmanət hesabına pul qoyun ki, düşünmədən yığasınız.

Brett həmçinin sərmayəyə erkən başlamağı tövsiyə edir. O deyir: “Vergidən azad ISA daxil olmaqla, indeks fondları və ya idarə olunan fond kimi sadə sərmayə strategiyalarına başlayın. Kiçik məbləğlər belə yığılır.”

İş yeriniz pensiya proqramı təklif edirsə, bundan faydalanın. Brett bildirir: “Çox pensiya proqramları müəyyən səviyyədə sizin töhfələrinizi uyğunlaşdırır, bu pulsuz pulu qaçırmayın.”

30-larınız: Qoruyun və prioritetləşdirin

30-lar maliyyə baxımından mürəkkəb dövr ola bilər; gəlir və məsuliyyət artımı ipdə yürümək kimidir. İpoteka, uşaq baxımı və karyera dəyişiklikləri kimi xərclər artıb.

Brett deyir ki, bu onillik “20-lərinizdə yaratdığınız möhkəm təməl üzərində qurmaq haqqındadır”. O əlavə edir: “Hər şeyi idarə etmək çətin ola bilər, ona görə özünüzə uyğun büdcə hazırlayın və ona riayət edin. İnvestisiyalarınızı və pensiya töhfələrinizi artırmağa çalışın. 30-lar üçün yaxşı qayda illik gəlirinizin 15 faizini, işəgötürənin töhfəsi də daxil olmaqla, verməkdir.”

Bu vaxt qurduqlarınızı qorumaq da vacibdir. Brett deyir: “Lazımi qorunmanı təmin edin, məsələn, həyat sığortası, kritik xəstəlik sığortası və gəlir təminatı. Bu, pis hadisə baş verərsə, sizi və ailənizi müdafiə edəcək.”

Yığımlar və sərmayələr artdığı üçün mütəxəssis məsləhəti almaq məsləhət görülür. O deyir: “Bu mərhələdə maliyyə məsləhətçisini cəlb edib portfelinizin yetərincə diversifikasiyalı olduğuna əmin olmaq önəmlidir.”

40-larınız: Ən yüksək gəlir dövrü – ağılla istifadə edin

40-larınızda əvvəlkindən çox qazanırsınız, amma təzyiqlər də artır. Uşaqlara və yaşlanan valideynlərə dəstək verirsiniz, eyni zamanda öz gələcəyinizi təmin etməyə çalışırsınız.

Brett bildirir: “40-lar ən yüksək gəlir dövrünüzdür. Yaşam tərzi inflyasiyasına uymayın – əlavə gəliri maliyyə yükünüzü azaltmaq üçün istifadə edin, qonşularla ayaqlaşmağa yox.”

Əgər borcunuz varsa, onları ödəməyə üstünlük verin və ipotekanı artıqlaması ilə ödəməyi düşünün. Bu, həmçinin pensiya və sərmayələrinizi sürətləndirməyin vaxtıdır; faiz qatlanması hələ də böyük fərq yaradır.

Brett əlavə edir: “Əgər etməmisinizsə, vəkillə əlaqə saxlayıb vəsiyyət və daimi vəkillik sənədlərini hazırlayın, xüsusilə kiçik uşaqlarınız varsa.”

Uşaqlarınız varsa, onlara maliyyə idarəsini öyrətməyi unutmayın.

50-ləriniz: Final addım

Təqaüd yaxınlaşdıqca, 50-lər yığılanları dərəcələmək və planlaşdırmaq vaxtıdır.

Brett deyir: “50-lərdə işi dayandırdıqdan sonra necə yaşamaq istədiyiniz barədə düşünməyə başlayırsınız. Maliyyə planlayıcınızla birlikdə təqaüd gəlirinizi müəyyən edin və ona çatacaq kifayət qədər vəsait olduğuna əmin olun.”

Bu dövr diqqət tələb edir.

“Sərmayə və pensiya töhfələrini davam etdirin. Məsləhətçinizlə risk yanaşmanızı müzakirə edin – təqaüd strategiyanıza görə, sərmayələrinizi daha az riskli etmək vaxtı gələ bilər,” deyir Brett. Əgər təqaüdünüz 70 yaşa yaxın baş tutacaqsa, sərmayə üçün hələ vaxtınız çoxdur.

Əsasları da unutmayın. Brett bildirir: “Dövlət Pensiyası Proqnozunuzu əldə edin və haqlarınızı yoxlayın.” Qoruma siyasətlərinizə də baxın, çünki ipoteka bitən və uşaqlar maliyyə baxımından müstəqil olduqda əvvəlki qədər qorunmaya ehtiyac qalmaya bilər.

60 və sonrası: Nəticələri dəyərləndirin

Təqaüdə yaxınlaşıbsınız və qənaətdən xərcləməyə keçid vaxtıdır.

Brett deyir: “İşdən təqaüdə keçid zehni dəyişiklik tələb edir. Vaxtaşırı var-dövlət toplamaqdan xərcləməyə keçmək narahatlıq yarada bilər. Burada maliyyə planınıza güvənmək lazımdır. Siz çox zəhmət çəkmisiniz, indi isə rahat yaşama vaxtıdır.”

Bu o deməkdir ki, gəlirinizi strateji istifadə edin, inflyasiyanı nəzərə alın və pulunuzun uzun müddət çatmasına diqqət edin – amma həm də özünüzə rahat yaşamaq üçün imkan verin.

Qızıl qayda

Yaşınızdan asılı olmayaraq, maliyyə inamı bilikdən doğur, şansa yox. Brett söyləyir: “Düzgün mənbələrdən özünüzü təhsilləndirin. Çoxlu məsuliyyətsiz dramatik xəbər kanalları və təsir edənlər qorxu və ümidsizlik yayırlar.

“Resessiyalar dünyanın sonu deyil, əksinə sərmayə imkanları yaradırlar. Həddindən artıq yaxşı görünən şeylər çox vaxt belə olmur.”

Qısası, səs-küydən uzaq durun, nəzarət edə biləcəyinizə fokuslanın və uzunmüddətli məqsədlərinizə xidmət edən qərarlar verin.

Sərmayə qoyarkən kapitalınız risk altındadır və yatırdığınız məbləğdən azını geri ala bilərsiniz. Keçmiş nəticələr gələcəyin zəmanəti deyil.