İpoteka refinansmanı həmişə pul qənaəti təmin etmir. Ancaq belə olmalıdır. Refinansmanın ağıllı maliyyə addımı olduğunu bilmək üçün sadə, lakin düzgün bir hesablamanı aparmaq və yalnız faiz dərəcəsinə baxmamaq lazımdır.

İpoteka refinansmanında özünü doğrultma nöqtəsini necə hesablamaq olar?

Bugünkü ən yaxşı refinansman faiz dərəcələrinə baxın.

İpoteka refinansmanında özünü doğrultma nöqtəsi nədir?

İpoteka refinansmanında özünü doğrultma nöqtəsi — azaldılmış aylıq ödənişin gətirdiyi qənaətin refinansman xərclərinə bərabər olduğu andır. Adətən yeni kreditin xərclərini geri ödəmədən evdən köçmək istəməzsiniz.

Hesablama düsturu belədir:

Ümumi refinansman xərcləri / Aylıq qənaət = Özünü doğrultma nöqtəsinə qədər olan ayların sayı

Freddie Mak, hökumət təminatlı ev kredit bazarına kapital verən qurumlardan biri, bildirir ki, ipoteka refinansmanı kredit məbləğinin 3%-dən 6%-dək xərclə başa gəlir.

Nümunə üçün, 3% bağlanış xərcləri ilə 200 min dollar ilkin kredit məbləği və 20 il qaldığını götürək. Cari faiz dərəcəsi 7%, borcalan isə eyni 20 illik müddət üçün 5%-ə refinans edəcək.

• İlkin aylıq əsas və faiz ödənişi 7% ilə 1 551 dollar təşkil edir.

• 5%-lik refinansman zamanı aylıq əsas və faiz ödənişi 1 320 dollar olacaq.

• Aylıq qənaət 231 dollardır.

• 3% bağlanış xərcləri olan 6 000 dollar üçün özünü doğrultma nöqtəsi təxminən 26 ay çəkəcək.

Hesablama: 6000 / 231 = 25,97

Ətraflı oxuyun: Refinansman növləri

Refinansman xərclərinin uzun siyahısı var

Əgər ilkin krediti bağladığınız vaxtdan müəyyən vaxt keçibsə, kredit haqları və bağlanış xərclərinin müxtəlif növlərini unutmamağınız məsləhətdir. Bunlara aşağıdakılar daxildir:

• Kredit başlanğıcı və dəyərləndirmə haqqı
• Müraciət haqları
• Endirim balları (istəyə bağlı)
• Sahiblik sığortası və titul axtarış haqları
• Qiymətləndirmə
• Qeydiyyat haqları
• Kredit hesabatı haqları
• Depozit xidmətləri

Əgər bağlanış xərclərinizi yeni refinansman kreditinə əlavə etsəniz və ya kredit verən "xərclərsiz refinansman" təklif edərsə, çox güman ki, faiz dərəcəniz artacaq və ya əlavə borc yaranacaq. Bunlar özünü doğrultma nöqtəsinə təsir edəcək.

Ətraflı oxuyun: İpoteka refinansmanı nə qədər başa gəlir?

Kredit müddətini və uzunmüddətli planlarınızı nəzərə alın

Müddəti uzadaraq özünü doğrultma nöqtəsini daha tez əldə etmək mümkündür. Məsələn, yuxarıdakı nümunədə 20 il əvəzinə 30 illik yeni müddətlə refinans etmək aylıq ödənişi azaldır və özünü doğrultma nöqtəsi 13 aya düşür.

Mənfi cəhət odur ki, əlavə 10 il əlavə etdiyiniz üçün faiz üzrə ümumi ödəmələr çoxalır.

Lakin əgər 30 illik müddətin sonunda deyil, özünü doğrultma nöqtəsindən sonra ev dəyişməyi planlaşdırırsınızsa, bu rəqəmlər faydalı ola bilər.

Bütün refinansmanların özünü doğrultma nöqtəsi eyni deyil

Bağlanış xərclərini maliyyələşdirmək özünü doğrultma nöqtəsini uzadır. Başqa nümunə olaraq nağd pul çıxarma refinansmanını qeyd etmək olar. Bu zaman evinizin dəyərindən müəyyən məbləği yeni kreditə əlavə edirsiniz və aylıq ödənişiniz sadə refinansmandan daha çox olacaq.

Ətraflı oxuyun: Refinansmanın üstünlükləri və çatışmazlıqları

Refinansmanın özünü doğrultma nöqtəsi ilə bağlı tez-tez verilən suallar

Refinansman üçün yaxşı özünü doğrultma nöqtəsi nədir?

İpoteka refinansmanı üçün yaxşı özünü doğrultma nöqtəsi evdə qalma müddətinizdən asılıdır. Əgər üç il və ya daha çox qalmağı planlaşdırırsınızsa, 18-24 ay arasında özünü doğrultma nöqtəsi məqsədəuyğun ola bilər. Seçimlərinizi düzgün qiymətləndirmək üçün yuxarıda verilən hesablamanı aparmaq faydalıdır.

Refinansman üçün 2% qaydası nədir?

2% qaydası faiz dərəcənizdə 2 faiz bəndi azalma olduqda refinansmanın faydalı olduğunu bildirir, məsələn, 7%-dən 5%-ə keçid. Amma bu, sadələşdirilmiş yanaşmadır. Refinansman qərarı əsasən kredit məbləği və evdə qalma müddətinizdən asılıdır. Bəzən yarım faiz və daha çox endirim də faydalı ola bilər.

7%-dən 6%-ə refinansman etməyə dəyərmi?

Bəli, dəyər. İpoteka faizinin bir faiz bəndi endirilməsi aylıq ödənişləri ciddi azalda bilər, xüsusən də böyük kreditlərdə. Ancaq kredit müddətini çox artırmaq faiz və əlavə borcu artırır, buna görə diqqətli olmaq lazımdır.

Refinansman üçün 80/20 qaydası nədir?

80/20 qaydası kredit verənlərin geniş istifadə etdiyi kapital standartıdır. Bir çox kredit verən evin dəyərinin 80%-nin kreditləşməsini, yəni 20% kapitalınızın olmasını tələb edir.